Как взять кредит?

Содержание статьи:

Вам нужен кредит? Получить целевой или нецелевой, крупный или микрокредит не составляет практически никакого труда, но не стоит, сломя голову бежать в первый попавшийся банк и подписывать договор. Не знаете, как взять кредит? Обратите внимание на некоторые нюансы, которые помогут вам не только сохранить душевное равновесие и бюджет, но и сберечь драгоценное время.

Цель кредита: выбираем подходящую

Не торопитесь с оформлением. Для начала определите, какой подойдет вам больше всего – с учетом реальных доходов (а не тех, что вам выпишут в справке), имеющихся документов, а также целей.

По сути, кредитные продукты, которые сегодня предлагают банки, делятся на две подгруппы:

• нецелевого;
• целевого использования.

Если вы рассчитываете получить нецелевой кредит, то имейте ввиду, что банк не потребует у вас отчета по тратам, но:

• по таким кредитам выдаваемые суммы имеют существенные ограничения;
• такой продукт обойдется вам гораздо дороже, чем целевой;
• проверка банком будет проводиться буквально по всем фронтам – вплоть до родословной вашей любимой собаки.

Целевой кредит берется строго под покупку определенного товара, расширение бизнеса, оплату конкретных услуг. Это может быть приобретение личного легкового авто, специализированного транспорта для предприятия, жилья для семьи, обучение детей, оплата различных мероприятий. Такие продукты выгоднее по стоимости для потребителей, но и банк неустанно следит за точностью исполнения клиентов своих обязательств – за целевым расходованием полученных средств. Для подтверждения предоставляется:

• оплаченная смета услуг организации;
• счета и акты;
• чеки об оплате;
• платежные поручения, погашенные банком;
• прочие документы, показывающие траты на определенные цели.

Стоит иметь ввиду, что банки защищаются и от риска невыплат по кредитам. Например, если вы хотите стать владельцем новенького авто, то будьте любезны приобрести КАСКО, а без него ни один кредит не получите. А при покупке «семейного гнездышка» в договоре с кредитным учреждением обязательно вносят пункт о том, что квартира находится под залогом.

Какие нужны документы для оформления кредита

Для получения заветной суммы денег требуется предоставить несколько видов документов. В каждом кредитном учреждении их перечень варьируется, но примерный список выглядит так:

• паспорт или другое удостоверение личности. Это может быть водительское удостоверение, военник, загранпаспорт. Предоставляются как оригиналы, так и копии документации;
• заявление на получение кредита – документ свободной формы, принимаемой самим банком;
• анкета заявителя, заполняемая на бланке кредитного заведения;
• документы, подтверждающие доходы заявителя. При этом у каждого банка есть свои требования относительно сроков, за которые должны быть отражены эти доходы. Так, период может варьироваться от 3 месяцев до 2 лет и зависит от целей кредитования;
• справка с места работы или же копия трудовой книжки, заверенная уполномоченными лицами в отделе кадров.

Кроме того, в перечень могут быть включены и некоторые другие бумаги. Так требуется предоставление военного билета для определения возможного срока службы, водительского удостоверения в качестве второго обязательного документа.

Для оформления образовательных кредитов необходимы договоры о подготовке специалистов, пенсионных – пенсионное удостоверение, для ссуд под определенный залог – свидетельство о праве на собственность.

Какой кредит лучше взять

Помните, где уместна спешка? Правильно. Торопливость в получении кредита – самое последнее дело, которое может привести вас к существенным тратам и лишней головной боли.

Прежде чем давать согласие и оформить кредит, потрудитесь проанализировать собственные возможности и четко определить потребности. Это поможет нарисовать финансовую картину и дать ответы на вопросы «что я хочу?» и «что я могу?».

Только после этого соберите как можно больше информации о кредитных продуктах. Не важно, будете ли вы выписывать их себе в блокноте шариковой ручкой или делать закладки в браузере, это поможет вам выбрать наиболее выгодное предложение.

Сами кредитные продукты подразделяются на несколько подвидов:

Экспресс-кредит. «Быстрые» деньги – это отличное решение, если вам срочно нужна небольшая сумма. При этом получить такой кредит наличными вы сможете не только в крупном банке, но и микрофинансовой организации. Процесс выдачи довольно прост – предоставляете заявление и свой паспорт, в самое ближайшее время получаете необходимую сумму на период от года до трех лет. Главная особенность такого продукта в том, что по нему можно обзавестись только займами до ста тысяч рублей, а ставки достигают космических высот.

Ипотека. Кредит под залог недвижимости – популярный продукт, который позволяет получить крупные суммы денег под оптимальный процент. Но для этого от вас потребуется пройти серьезную проверку финансовой состоятельности, кредитной истории, подобрать определенное жилье, которое одобрит банк.

Автокредиты. Почти все крупные учреждения предлагают клиентам целевое кредитование на приобретение автомобиля. Ставки по нему довольно приемлемы для среднестатистического автолюбителя, но следует учитывать, что обязательна покупка КАСКО и подтверждение целевой траты денег, так что прогулять их не получится.

Без справок. Вы – студент, предприниматель или фрилансер? Естественно, справки о доходе вам никто не даст. А как подтвердить свой заработок? Можно и не делать этого. Вы можете просто получить кредит без справки о доходах. Но для этого могут попросить выписку с банковского счета о движении денежных средств. Либо вы можете предоставить кассовые документы о покупке дорогостоящих товаров, свидетельства о собственности на имущество (как недвижимое, так и движимое).

Без залога и поручителей. Далеко не всегда можно найти человека, который согласится стать поручителем, да и оставлять имущество под залог не всегда хочется или же нет на то возможности. Если вам требуется внушительное количество денег, то попробуйте получить кредит без поручителей и залога – для этого потребуется пара документов, например, паспорт и военный билет, справка о доходе, ну и трудовая (точнее сказать, ее копия). Помните, что взять такой кредит удастся, если у вас хорошая кредитная история, а работаете вы не менее полугода. Величина процентных ставок варьируется в среднем до 30%, сумма кредита может достигать пары миллионов, а срок рассмотрения заявки – не больше трех дней.

Для приобретения товаров. Получить потребительский кредит на покупку мягкой мебели или ремонта можно даже в самом магазине или офисе. Это быстро и удобно – все оформляется быстро, а нужны только паспорт и заявка от клиента. При этом вы не ощутите проценты за пользование средствами – ведь они заложены продавцом в стоимость продуктов.

Лизинг – это не совсем кредитование в его классическом понятии (оно не предусматривает передачу имущества в собственность). И если вчера им могли воспользоваться юридические лица, то сегодня банки предоставляют такую возможность и частникам. Это отличная альтернатива автокредитам.

Как оформить заявку на кредит

Сегодня, чтобы стать счастливым обладателем кредита, нет необходимости высиживать в очередях и тратить время на обивание порогов. Есть более современный способ – просто зайдите на сайт банка или кредитной организации и оставьте заявку.

Сделать это можно и по телефону – все зависит от вашего желания.

Что важно знать

Знаете ли вы, что вас оценивают на каждом этапе оформления кредита? Так, кредитный эксперт делает отметку относительно вашего внешнего вида и прочих тонкостей. Это, конечно, негласное правило, но оно существует и используется всеми крупнейшими структурами.

Далее, получив от вас все документы, специалист вносит все данные в программу, которая автоматически присваивает потенциальному заемщику определенное количество баллов (на основе заложенных в ней параметров). Так критериями служат возраст, наличие или отсутствие постоянной регистрации, семейное положение, количество детей, размеры и источники дохода (постоянные или периодические) и множество других факторов.

Если «автоматика» дала добро, то к делу приступает служба безопасности. Особенности ее проверки полностью зависят от первоначальной. Могут ограничиться простым звонком на домашний телефон,  просьбой к руководству о вашей характеристике или же провести полную проверку по собственным неофициальным каналам.

Хотите взять кредит? Помните о важных нюансах, ведь не только «Восток – дело тонкое»:

• не стоит бояться банка. Любые сотрудники – это тоже люди, поэтому они не съедят вас при расспросах о том или ином кредитном продукте;
• получив все необходимые сведения и договор прочтите их дома в спокойной обстановке, чтобы не пропустить ничего важного;
• формулируйте фразы и вопросы максимально информативно, а не в стиле «пойти туда, не знаю, куда»;
• заблаговременно узнайте, можно ли отдать сумму заранее. Не каждый банк готов принять ваши деньги, потому что выгоднее ссудить их вам и получать проценты;
• уточните, сколько каждый месяц придется выкладывать – начиная от самого платежа, заканчивая процентами и другими «плюшками»;
• кредит лучше брать в той валюте, в которой ваши доходы – так нет риска потери денег при конвертации;
• не ведитесь на уговоры приобрести дополнительные продукты, например, застраховать себя или близких, это требование незаконно;
• заполняйте анкету как можно разборчивее. Чем понятнее почерк, тем быстрее обрабатываются заявки и тем благонадежнее вы в глазах банка;
• если вам 21 год, то по меркам кредитора вы – зеленый, неопытный юнец. Статистика упрямо свидетельствует, что банки охотно дают кредиты людям в возрасте от 25 до 50 лет;
• пристальное внимание уделите внешнему виду. Тут пресловутая поговорка «о встрече по одежке» работает как никогда. При этом важно не только выглядеть опрятно и презентабельно, но и уверенно держаться при разговоре с менеджером. Как говорил Карлсон: «спокойствие и только спокойствие»;
• кстати, можно «подстелить соломки». То есть если планируете брать крупную сумму денег, то можно прибегнуть к такой хитрости: возьмите парочку мелких кредитов, успешно их погасите и тем самым получите хорошую кредитную историю и увеличите свои шансы на одобрение от банка.

Почему могут отказать в кредите

Получить отказ в кредите, конечно, можно. Но это случается по объективным причинам (по крайней мере, в большинстве случаев):

• слишком маленький доход;
• наличие недостоверных сведений или ошибок в документах;
• наличие долгов (например, по коммуналке);
• плохая кредитная история;
• неуверенность в поведении заемщика.

В каком банке взять кредит на выгодных условиях

Рынок кредитования изобилует предложениями от разных организаций. Но надежными и действительно лояльными к клиентам можно назвать, пожалуй, не более десятка.

При выборе обращайте внимание на репутацию учреждения. В сети очень много исчерпывающих данных относительно реальной работы конкретных банков, достаточно только ввести интересующее название, да и сарафанное радио тоже неплохо работает.

Резюме

Чтобы не попасть в долговую яму, с легкостью получить выгодный кредит, будьте максимально уверены в себе, уделяйте внимание каждой мелочи и никогда не торопитесь с действиями – никто не отменял правило сначала «отмерять, а только потом отрезать».